カードローン・キャッシングの申し込みができないのはなぜ？借り入れができない理由

お金が必要な場合には、カードローンやキャッシングに申し込みをして、お金を借りる方法があります。しかしながら、カードローンやキャッシングの申し込みをしても審査に通らないこともあるでしょう。審査に通らない場合、カードローンやキャッシングの主催会社に連絡をしても理由を教えてくれません。そのためなぜ自分が審査に落ちたのかわからないことも多いでしょう。そこで一般的にどのような基準で審査がされているのかを見ていきます。これにより借り入れができない理由がわかるようになります。

借り入れた金額が多すぎる場合

銀行や消費者金融からカードローンやキャッシングを利用してお金を手にいれる場合でも、審査に通らないことがあるならば、理由の1つは借り入れた金額が多いからです。申し込みをしたときの金額がその人の年収に対してあまりにも大きいと審査に通らない可能性があります。一般的に設けられている基準の1つは、消費者金融の場合ならば総量規制と呼ばれるものがあります。総量規制とは、お金の借りすぎを防止する仕組みとなっており、その人の年収の3分の1までしか借り入れることができないようになっています。例えば借り入れの申し込みをした人の年収が300万円の場合には、100万円までしか借りることができないと考えて良いでしょう。

一方で銀行の場合には、総量規制が適用されるとは限らず、年収の3分の1以上のお金を借り入れしても問題ないことが多いです。しかしそれでも限度なく借りることができるわけではなく、概ね年収の半分程度しかカードローンやキャッシングを利用することができないとされています。

債務整理をした経験がある場合

クレジットカードやキャッシングに申し込んでも、審査に通らない理由の2つ目は、過去に債務整理をしたことがある場合です。債務整理は一般的に任意整理と個人再生そして自己破産のことを意味しています。過去に債務整理をしていると言う事は、返済期日までにお金を返していないことを意味しているわけです。しかも1ヵ月程度滞納したのではなく3ヶ月以上は確実に滞納しているわけです。この場合にはその後全額返済するわけではなく、1部が返済を免除されているか全額免除されているかになります。金融機関としても、わざわざ過去に債務整理をした人に、お金を貸したいとは考えないでしょう。

これは申し込みをした金融機関で債務整理をした場合には、当然借り入れをすることはできませんが、他の金融機関で申し込みをして債務整理をした場合も同様になります。

しかし1部例外があり、10年以上前に債務整理をした場合には既に時効となっており、カードローンやキャッシングが利用できるでしょう。金融機関によっては5年以内に個人再生や任意整理をした場合でなければ、審査を通過させるようにしているところもあります。

他の金融機関から既に借り入れしている場合

カードローンやキャッシングの申し込みをしても、審査に通らない理由は、他の金融機関から既にたくさんのお金を借りている場合です。他の金融機関からお金を借りている場合でも、審査をするときに現在どの程度の借り入れがあるのかを調べることが可能になります。もし消費者金融の場合には、総量規制が適用されるため他の金融機関から借りている金額が総量規制ギリギリの場合には、審査に通る確率は低くなります。

もう一つは他の金融機関で滞納している場合も、審査に通らない可能性が高いと言えるでしょう。仮に滞納が3ヶ月程度でも、審査に通らないと考えてよいです。厳しいところになると、2ヶ月連続で滞納した場合にも審査に通さないところもあります。さらには2ヶ月連続ではなく、1年間のうちに2回滞納した場合も審査に通らないことがあると考えてよいでしょう。

このような情報は金融機関の方で明示しているわけではありませんので、多少曖昧な部分はありますが、実際に過去に融資をしていた担当者の話などからもある程度は明らかになっています。

携帯電話の借り入れなども影響を及ぼす

今の時代は、老若男女が携帯電話を持っている時代です。基本的にプリペイド式のものを除けば、毎月定額やその月の通話料金が金融機関から引き落としされる仕組みになっています。そのためうっかり通帳にお金を入れ忘れて、返済が滞った人もいるでしょう。実はこの携帯電話の料金の滞納もカードローンやキャッシングの審査に影響を及ぼすとされています。

携帯電話の料金を滞納しているかどうかは、情報信用を会社に問い合わせるとその内容を閲覧することができます。情報信用会社には、お金を借りて返済できていない人の情報だけでなく、スマホなどの支払いが出来ていない人の情報も掲載されています。金融機関は申し込みをした人の審査をするときに、信用情報会社で過去の金銭に関する履歴を調べるのが普通です。この時には、携帯電話の料金を滞納した人も情報信用会社が情報を握っているため調べる事は容易になります。一般的に金融機関で滞納した時と同じように3ヶ月連続で携帯電話の料金の支払いがない場合は、お金を借りる事は厳しくなります。

複数の会社に同時申し込みを行う場合

お金を借りる人の中には、1つの金融機関だけでなく複数の金融機関から同時にお金を借りようとする人もいます。例えば1つの金融機関の限度額が借り入れしようとしている金額よりも低い場合です。例えば30万円のお金を借りようとしたけども、限度額が20万円だった場合には、希望している金額の全てを借りることができません。この場合には、他の金融機関も利用してお金を手に入れることになるでしょう。いくらほかの金融機関からカードローンやキャッシングを利用してお金を借りていても、合計金額が多くない場合には審査に通ることもあり得ます。ですが合計した借り入れ金額が、年収の3分の1を超える場合や年収の半分程度の場合は審査に通らないと考えて良いです。

それ以外では、すでに他の金融機関に申し込みをしたけども審査に落ちた場合、その情報は信用情報会社が把握しているため信用情報会社の情報を調べることで事実関係を把握することが可能です。基本的に他の金融機関の審査に落ちた場合、マイナスに評価されることが多くそれが原因で審査に落ちることも考えられます。

まとめ

キャッシングやカードローンを利用する場合、申し込みをしても審査に落ちることがあります。その理由の1つは信用情報に傷が付いている場合です。例えば過去に債務整理をした場合などがこれに該当します。また携帯電話の料金を滞納している場合も、審査に通らない可能性があると言ってよいです。一般的には3ヶ月以上滞納しているときには、お金を貸してくれません。さらに同時に複数の会社から借り入れをした場合、金額があまりにも多すぎると審査に落ちる可能性が高いです。