「信用情報」
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お金がどうしても必要なときに、カードローンとキャッシングを契約すれば乗り切ることができます。でもお金を借りるということは、返済することが表皮一体ですから完済できるまでは本当に安心できません。毎月の返済を続けていき、ようやく完済したならばあとは何もありません。そこで完済後もそのまま会員を維持したほうがいいのか、それとも解約をするべきかが問題になります。これから利用する予定がなければそこで解約してもいいでしょうが、解約することで生じるデメリットも確かにあります。解約するべきかどうかを判断するために、そのあたりのことを見ていきましょう。 解約することで個人信用情報の記載が変わる すでに完済しているのにカードローンとキャッシングの会員のままでいると、個人信用情報には「与信あり」という記載されます。これは、現時点で借金があるわけではなくても、一定の限度額まで借金ができることを意味しています。この「与信あり」の記載がありますと、新たに住宅ローンやクレジットカードの申込みで審査を行うときに、借金があるのと同様の扱いになってしまいます。銀行やクレジットカード会社が、審査で重要視するのは最後まで完済できるだけの返済能力を持っているかです。そのために、職業や年収だけでなく過去・現在の借入を個人信用情報で調べています。もし他社での借入があれば、その返済のために滞納が起きるリスクがでてきますから審査には不利に働きます。 完済したにも関わらず「与信あり」があるために、借金を抱えている人と同じ扱いになったら、それで審査に落ちてしまう可能性もゼロではありません。すでに資金繰りに困っていないのであれば、住宅ローンやクレジットカードのある生活を手に入れるためにもカードローンとキャッシングの解約をすぐに行ったほうが良いでしょう。 必要以上の借金を背負わないで済む カードローンとキャッシングを完済後に解約をすれば、借金を繰り返し雪だるまのように増えていく心配もありません。もしそのままにしておくと、完済をしたということが借金をしても大丈夫だという誤った自信に繋がり、気軽に利用できるカードローンとキャッシング故に頻繁に借りるようになる可能性があります。借金をすることに歯止めが利かなくなれば、結果的に返済ができなくなり債務整理をしなければいけなくなるでしょう。 滞納し債務整理をするようになれば、個人信用情報には金融事故として記録されます。金融事故は一度記録されてしまうと何年も消えずに残りますから、その間はクレジットカードや目的別ローンの審査に通ることは絶望的になります。そうなったら、個人信用情報が再びもとに戻るまでは、どれだけお金に困っても自己資金だけでなんとかしなくてはいけません。目的別ローンが組めないということは、その間は家や車を手に入れることができませんから、生活にも大きな影響が及びます。 解約したときのデメリット 個人信用情報のことを考えると完済後にカードローンとキャッシングを解約すれば、信用を高める事ができますから有利に働きます。でも、解約すると、多少のデメリットがあります。確かに完済してしまえば、それ以上の返済は必要ありませんから会員でなかったとしても問題はなくなります。だからといって、次の利用が絶対にないとは限りません。病気や怪我で入院をしたり、子供の教育費などを今すぐに用意しなければいけないこともあります。 普通の融資であれば、審査に通るかわかりませんし時間もかかるからカードローンとキャッシングが役立ちます。会員のままであれば、すでに審査は終わらせていますから借入限度額までは自由に利用ができます。でも一時的であっても解約してしまえば再び会員になって審査を受けなければいけません。2回目、3回目の利用であろうが、業者の基準に従って審査は行われます。すぐに審査に通ることもありますが、土日祝日であったり何らかの問題があったときには審査に時間がかかりますから、たとえ融資が受けられるとしてもお金が手元に入るまでにはタイムラグが出てきます。場合によってはそのタイムラグのせいで、必要なときに間に合わないこともあります。 解約はどうすればいいのか カードローンとキャッシングを利用している人の中には、誤解している人もいますが完済した時点で自動的に解約となるわけではありません。解約を希望しているならば、利用している業者に連絡を入れる必要があります。そのために窓口に来店・電話・郵送・ネットなどの方法で連絡をします。申し込みに必要な書類は店舗まで受け取りに行くこともありますが、インターネットからデータをダウンロードしてから印刷し記入したら提出することもできます。 また、ネットや電話などで申し込みをして、郵送してもらったものに記入してから返送することもあります。業者が指定している方法から、自分に都合の良いやり方で手続きをしていきます。解約ではカードローンあるいはキャッシングで利用していたカードや、本人確認書類なども揃えておかなければいけないこともありますから、運転免許証やパスポートの準備は忘れないようにしましょう。カードについては店舗での手続きをしないときには、解約ができた後に自分で処分をしなければいけません。不正利用されないようにハサミ等で裁断してください。 解約後に保管しておくべき書類 カードローンとキャッシングを完済して必要がなくなれば、解約の手続きをして利用できない状態にしておくのが得策です。そのとき、本当に解約したことを客観的に証明する書類を発行してもらえますから必ず手元に置いておきましょう。それが完済証明書と解約証明書です。完済証明書はその名前のとおりに、完済を終えたということを証明するものであり、もう負債はないことを意味します。そして解約証明書は、会員としての資格を失ったので新たな借入ができないことを証明します。 これらの書類は、単なる完済と解約の事実を記した記念品ではありません。これから住宅ローンなどを組むときに、銀行から提出するようにと求められる書類です。もちろん、銀行は個人信用情報を確認すれば、借金を抱えているのかどうかを照会できますが、提出しなければいけないとなれば無視はできません。万が一にも、発行してもらったものを紛失したときには、再発行のを依頼できますから心配はないです。ただし、再発行にあたっては手数料がかかるかもしれないので、依頼をする時に問い合わせておきましょう。 まとめ カードローンとキャッシングは、利用したから必ず最後まで返済をすることが大事です。そして完済したならば、速やかに解約の手続きを済ませるほうが、個人信用情報の信用度を高める意味で大きなメリットがあります。もちろん、続けて利用するつもりであれば、そのままにしておいても良いでしょう。解約は店舗やネットなど様々な方法で手続きができます。その手続きが終わったら、完済証明書と契約証明書を発行してもらい、厳重に保管しておくことです。そうすれば、完済後にクレジットカードや目的別ローンを利用するときに、スムーズに事を進めることができます。

住宅ローンの審査を受けようと思った時、キャッシングやカードローンを利用した経験があると不利になるではないかと心配になってしまいますよね。 実際には、キャッシングやカードローンの履歴によって不利になるケースはゼロではありません。一方で、過去にキャッシングやカードローンを利用していても審査に影響しないケースもあります。 キャッシングやカードローンを利用した経験がある場合には、住宅ローンの審査を受ける前に「審査に不利になる履歴」があるかどうかをチェックしておくのがおすすめです。 計画的なキャッシングやカードローンの利用は審査に基本影響なし 住宅ローンは「お金を借りる」行為ですよね？したがって、住宅ローンの審査では「お金を貸しても返すことができる能力がある人物か」を判断されることになります。 そのため、キャッシングやカードローンを単純に利用したことがあるだけでは「お金を貸しても返す能力がない」と判断されることは基本的にはありません。 たとえ過去にキャッシングやカードローンを利用していたとしても、計画的に返済し、完済している状況なのであれば基本的に審査には影響しません。 しかし、これはあくまでも計画的に利用し、すでにキャッシングやカードローンを利用した分を完済している場合です。 また、計画的な利用であったとしてもキャッシングやカードローンを住宅ローン審査時点で完済していない場合には注意が必要でしょう。なぜなら、完済していない場合には住宅ローンの返済能力に影響すると判断される場合もあるからです。 住宅ローンの審査への影響を考えるのであれば、キャッシングやカードローンは完済しておくことで、安心して審査を受けることができるでしょう。 高額の借入がある場合は審査に影響する可能性が高まる キャッシングやカードローンは、完済していれば基本的に住宅ローンの審査に影響はないでしょう。しかし、住宅ローン審査時点でキャッシングやカードローンでの高額の借入がある場合には審査に影響する可能性は高まります。 なぜなら、審査時点で高額の借入がある場合には住宅ローンの返済に充当させられるであろう金額が減ってしまうからです。 住宅ローンは基本的には年収の3分の1以上の金額の借入を受けることができます。年収400万の方であれば、年収の30％に相当する年間120万程度は住宅ローンの返済に充当できると基本的には判断されます。 仮にキャッシングやカードローンで月々8万の返済をしている状況にあったとすれば、住宅ローンの返済に充当できると想定される金額は月4万にまで減額となります。そのような状況であれば、「年間48万までしか返済できる能力がない」と住宅ローンの審査で判断される可能性は高まるでしょう。 したがって審査時点で返済の済んでいない高額の借入がある場合、高額の住宅ローンの金額の審査には通らなくなる可能性があることに注意が必要となります。 カードローン・キャッシングは返済の延滞にも注意 カードローン・キャッシングは、計画的に返済を済ませていれば住宅ローンの審査に影響はほぼないといえます。しかし、過去にカードローン・キャッシングで返済を延滞した履歴があると、住宅ローンの審査が非常に不利になる場合もあるでしょう。 過去にカードローン・キャッシングで返済を延滞したことがある場合、その履歴は信用情報機関に「個人信用情報」として記録されてしまいます。この個人信用情報は、銀行や消費者金融などが情報を共有できる、住宅ローンの審査時にも必ずチェックされる情報です。 カードローン・キャッシングで61日以上返済を延滞した場合には、個人信用情報にその記録が最長5年間残り続ける可能性があります。基本的には、延滞記録が残っている状態ではどのような金融機関であっても審査に通らない可能性が高いでしょう。 そのため、過去にカードローン・キャッシングで返済を延滞したことがある場合には、住宅ローンの審査前に自身の個人信用情報をチェックしておくのが安心です。個人信用情報は、JICCやCICといった信用情報機関に情報開示を求めることができます。 短期間の返済の遅れは信用情報機関の記録に残らないことも 信用情報機関にカードローン・キャッシングで返済の延滞の記録が残っていると、住宅ローンの審査に通らない可能性は高まります。しかし、カードローン・キャッシングの返済をうっかり忘れていて少しだけ返済が遅れてしまうこともあり得ますよね。 そのようなうっかりした短期間の返済の遅延がある場合、住宅ローンの審査を不利にしてしまう可能性があるのかどうか気になる場合もあるでしょう。実際には、短期間の返済の遅れがあった場合でも、その後しっかり返済していれば信用情報機関の記録には残っていない場合があります。 ただし、短期間の遅延であっても返済の遅延を何度か繰り返した場合には注意が必要です。遅延の記録は信用情報機関に残されている可能性があるでしょう。 いずれにしても、カードローンやキャッシングの返済に関して何かしらのトラブルがあった場合には 信用情報機関の個人信用情報をチェックしておくのがおすすめです。 万が一個人信用情報に遅延の記録が残っていたとしても、住宅ローンを検討している金融機関に事情を相談することで、審査に通る可能性もあります。 カードローンの未解約・クレジットカードのキャッシング枠に注意 過去にカードローンを利用したことがある場合には、住宅ローン審査前にカードローンを解約しているかどうかも審査に影響する可能性があります。理由としては、カードローンを解約しないままの状態でいるということは、カードローンの借入限度額内であれば住宅ローン返済時にも借入できると判断されることになるからです。 そのため、住宅ローンの審査の際にカードローンの契約が残っている場合には、住宅ローンの返済可能額を低く見積もられてしまう可能性があります。なぜなら、住宅ローンの返済中にカードローンを利用すると想定され、住宅ローンでの返済に充当できる想定金額を減額されてしまうからです。 したがって、高額な住宅ローンを計画している時は事前にカードローンを解約しておくと安心でしょう。 また、普段使用しているクレジットカードのキャッシング枠も、住宅ローンの審査の前にはチェックしておく必要があります。これは、キャッシング枠の額もカードローン同様に審査に影響する可能性があるからです。 住宅ローンの審査の前には、クレジットカードのキャッシング枠を0円にしておくか、解約しておくのがおすすめです。 まとめ カードローンやキャッシングの履歴は、計画的に使用している場合や完済している場合であれば、住宅ローンの審査に影響することは基本的にはないでしょう。 しかし、カードローンやキャッシングでの高額な借入があったり、過去に返済の遅延があったりする場合には住宅ローンの審査が不利になる可能性は否めません。 審査に影響する可能性のある情報は、JICCやCICといった信用情報機関に情報開示を求めることができます。住宅ローンを検討している場合には、自分自身の個人信用情報を事前にチェックしておくと安心でしょう。